都市信息、都市信息报、中国都市信息报4月10日讯（记者 汪慧）要说保险行业的“网红”，当属百万医疗险了。以普惠型健康险亮相的百万医疗保险，由于其创新基于高端医疗保险，价格贴近中产阶级等特质，这几年备受消费者追捧。

    今年疫情以来，百万医疗险更是成为热搜词。在海南，今年前两月仅寿险公司的健康险保费收入超过3个亿，呈现明显增长态势，其中百万医疗险是热门险种。

　　不过，走红的同时，百万医疗险也面临争议，一些短期产品条款暗藏雷区、续保难等问题使得其频频被投诉，可谓让人又爱又恨。

　　疫情带火健康险销售

　　多家险企业绩大幅增长

　　“身边配置保险的朋友越来越多了。”90后女孩王洋是在读博士生，今年即将毕业，她男朋友最近提醒她配置一份医疗险，并建议她让父母也买上。王洋虽然积蓄不多，但还是果断为自己买了一份每年保费4000多元的重疾险，并筹划帮父母配置百万医疗险。王洋说，她和男朋友做决策的过程很简单：一是他们有主动购买保险的意识；二是能够大体衡量产品性价比并作出甄别；三是偏向于通过互联网渠道购买。

　　像王洋这样主动买保险的年轻人越来越多。水滴保险研究院关于健康险的统计数据显示，90后群体购买人数快速增长，老年群体对健康险的关注度也逐步上升。相应地，多家险企健康险业绩都出现了大幅增长。2020年1-2月保险业经营公开数据显示，1-2月健康险实现保费收入1542亿元，较2019年同期增长22.09%。平安健康险今年前两月实现保费收入18.64亿元，同比增长83%，增速远超其他业务。

　　从海南地区来看，健康险销售也呈现增长态势，2019年海南保险业寿险公司的健康险全年保费收入19.72亿元；今年1-2月，寿险公司的健康险保费收入达3.24亿元，比去年同比增14.89%。

　　百万医疗险成“实力选手”

　　“便宜到爆炸，一顿饭钱就能解决”

　　平安人寿海南分公司产品经理陈先生介绍，疫情期间，百万医疗险产品平安e生保销售得特别好。“这款产品成为不少海南消费者的第一张健康险保单。”

　　泰康人寿海南分公司高级总监王熙蕊也介绍，今年以来，关注和咨询健康保险的客户明显增多，百万医疗险成为很多投保人标配。目前多通过线上沟通为客户答疑解惑，线上提供保险服务成主要模式。

　　线上购买是百万医疗险火热的原因之一，百万医疗险是指医疗费用报销额度达到100万元以上的医疗保险，低保费、高保额、可网购是其主要特点。“不仅购买方便，价格也是便宜到爆炸啊！”海口80后消费者周女士向记者感叹，百万医疗险让她转变了观念，“原来保险花费并不高，一顿饭钱的小支出却能撬动大保障。”可见，对于新接触保险的用户，决策成本比较小也成为其受欢迎的因素之一。

　　太保产险海南分公司个人客户部高级经理梁女士分析认为，百万医疗险之所以在短短几年中迅速崛起，主要是它满足了人们对意外和疾病产生的高额医疗费用导致的个人及家庭财务风险转移的需求痛点，“百万医疗险是社会医保和公费医疗的有效补充。”

　　记者梳理了一下，目前市场上至少有众安保险、平安人寿、泰康人寿、太平人寿、华夏人寿等近10家险企开发了百万医疗险产品，以市面上比较受欢迎的某公司一款产品为例，一位30岁的投保者在有社保的情况下，只要每年交286元的保费就可享受高达300万元的保额；40岁的投保者只需每年交466元。

　　“百万医疗险”暗藏雷区？

　　能赔百万但有些宣传有夸大嫌疑

　　记者体验发现，在支付宝、微信等平台和机构APP里，都能很方便地买到众多百万医疗产品。在宣传方面，也不乏一些诱导性的口号，部分“百万医疗险”产品保额高达300万、600万……比如某互联网保险平台宣传“首月3元，享600万高额保障”。

　　王熙蕊认为,百万医疗险大批上线，很多老百姓并不懂如何选择保险，不少百万医疗险看上去很便宜，但理赔条款有限制，“比如有的手术承诺报，但开胸开颅才报。”还有内业内人士告诉记者，“百万医疗险”产品多设置1万元的免赔额，即要在医保报销后，剩下的部分再扣除1万，它才起报。比如，某人生病住院花了30万，医保报了10万，剩下20万，可找百万医疗险报20-1=19万。那么，这样就过滤掉了很多小病赔付的情况，医保报完剩下来也不多了。

　　那么，百万医疗险到底能赔百万吗？事实上赔付能达百万。国内市场看，截至目前，安心百万医疗险单案最高理赔金额达151万元。

　　海南市场上，也有很多成功理赔案例。平安平安人寿海南分公司提供给记者的部分案例显示，一位客户2019年8月投保，因意外导致颅脑损伤，于2019年12月向公司提交理赔申请，获赔42795元；还有一位客户因疾病脑出血住院治疗，提交两次理赔申请，一次获赔6844元，一次获赔37387元。

　　网购保险首选官方平台

　　仔细查看续保条件和免责条款

　　多位业内人士表示，消费者最需要关注的是百万医疗险的续保问题。百万医疗险很多保险期为一年及以下且不含有保证续保条款的短期健康保险产品，这些产品一旦停售下架，保险公司将不会再承担续保责任。

　　对于消费者而言，买医疗险，最害怕的就是产品中途停售，特别是看病看到一半停售。为了打消顾虑，就有一些短期医疗险产品在续保条件上暗藏“陷阱”：比如在宣传上刻意使用“连续投保”“承诺续保”等易与长期健康险混淆的词句。但事实上，完全保证续保的百万医疗险几乎没有。

　　为解决百万医疗险存在的“续保难”，保险公司也在创新。比如腾讯微保平台联合泰康人寿推出微医保·长期医疗险，可一次性获得6年的保险期限，不需要一年一买，此外消费者每年所交的保费都是均等的，不因年龄的增长而“涨价”。“所以一定要看清楚条款。”王熙蕊表示，不要只看重保额高低。

　　“不能只看价格。”平安人寿海南分公司陈先生表示，保险的真正价值在于全面的保障，很多年轻人追求低价，却忽视产品本身的价值。

　　记者对比也发现，一些线下的产品价格可能略高一些，但产品设计更加注重投保人诉求。

　　陈先生同时提醒，买保险一定要通过正规渠道、官方平台，最好选择品牌企业；同时，专业的代理人一对一定制服务更加可靠。